Refinanciamiento con Retiro de Efectivo: Convierta su Plusvalía en Dinero

Respuesta rápida

Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual por un préstamo nuevo y más grande, y le da la diferencia en efectivo. La mayoría de los prestamistas le permiten pedir hasta cerca del 80% del valor de su casa, así que la plusvalía por encima de eso se queda. Conviene cuando la tasa es razonable y usa el dinero para algo que crea valor o baja su interés total — como juntar deudas de tasa alta o mejorar la casa. Es más arriesgado cuando paga gastos de corto plazo, porque pone su casa de respaldo del préstamo.

Cómo Funciona

Digamos que su casa vale $700,000 y todavía debe $350,000. Tiene $350,000 de plusvalía en papel. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite sacar un préstamo nuevo más grande que su saldo actual — por ejemplo $500,000 — pagar los $350,000 viejos y quedarse con unos $150,000 en efectivo (menos los costos de cierre). Su nuevo pago mensual se basa en el saldo mayor y la tasa de hoy. No es dinero gratis; está pidiendo prestado contra su propia casa y lo devuelve a lo largo de la vida del préstamo.

Cuánto Puede Sacar

Los prestamistas no le dejan sacar cada dólar de plusvalía. Dejan un colchón, medido como préstamo-a-valor (LTV) — el monto del préstamo dividido entre el valor de la casa. Los límites típicos se ven así:

• Convencional con retiro: por lo general hasta el 80% del valor de la casa.
• FHA con retiro: también suele limitarse cerca del 80%.
• VA con retiro: los veteranos elegibles a veces pueden llegar más alto, incluso hasta el 100% en algunos casos.
• La plusvalía restante se queda en la casa — en la mayoría de los préstamos no puede sacar el 100%.

En una casa de $700,000 con un límite del 80%, el préstamo nuevo llega como mucho a unos $560,000 — así que lo que puede sacar depende de cuánto todavía debe.

Retiro de Efectivo vs. Tasa y Plazo

Estos dos se confunden, pero hacen trabajos distintos. Un refinanciamiento de tasa y plazo simplemente cambia su préstamo actual por uno con mejor tasa o un plazo diferente — no saca efectivo y el saldo queda casi igual. El de retiro de efectivo sube su saldo para que pueda sacar dinero. Como el prestamista asume un préstamo más grande, las tasas con retiro corren un poco más altas que las de tasa y plazo, y los requisitos son algo más estrictos. Si lo único que quiere es un pago más bajo, el de tasa y plazo suele ser el camino más barato.

Usos Inteligentes y Riesgosos

El dinero es el mismo en ambos casos — lo que cambia la cuenta es a dónde va. Ponerlo en algo que crea valor o mata deuda de interés alto suele convenir. Gastarlo en cosas que pierden valor, estirando la deuda a 30 años, casi nunca conviene.

• Suele ser inteligente: pagar tarjetas u otras deudas de tasa alta a la tasa mucho más baja de la hipoteca.
• Suele ser inteligente: una cocina, un techo o una reparación que agrega valor real o evita una cuenta mayor después.
• Tenga cuidado: un carro, unas vacaciones o una boda financiados a 30 años cuestan mucho más al final.
• Tenga cuidado: sacar efectivo solo porque está disponible, sin un plan para usarlo.

Recuerde el intercambio: está pasando deuda de corto plazo a su casa. Si algo sale mal, la casa es lo que está en juego.

¿Le Conviene a Usted?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una herramienta poderosa cuando la tasa es justa, tiene un uso claro para el dinero y el nuevo pago entra cómodo en su presupuesto. Vale la pena correr los números reales — su saldo actual, el valor de su casa y cuánto sería el nuevo pago — antes de decidir. Mándenos sus datos y le mostramos cuánto podría sacar y cuánto costaría, en inglés o español, sin compromiso. Llame al (562) 881-9811 cuando guste.

Retiro de Efectivo vs. Tasa y Plazo

No todo refinanciamiento se trata de sacar efectivo. Así se compara el de retiro de efectivo con uno de solo tasa y plazo, para que vea cuál encaja con su meta.

Solo ilustrativo — su tasa y términos dependen del crédito, la plusvalía y el mercado. No es una aprobación ni una cotización de tasa.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta plusvalía necesito para un refinanciamiento con retiro de efectivo?

La mayoría de los prestamistas quieren que deje al menos un 20% de plusvalía en la casa, lo que significa que el préstamo nuevo no puede pasar de cerca del 80% del valor. Mientras más plusvalía tenga por encima de esa línea, más efectivo puede sacar.

¿El refinanciamiento con retiro de efectivo tiene una tasa más alta?

Por lo general un poco. Como el prestamista financia un saldo mayor y el riesgo es algo más alto, las tasas con retiro suelen correr un poco arriba de un refinanciamiento de tasa y plazo sin efectivo. La diferencia muchas veces es pequeña, y le cotizamos ambos para que compare.

¿El efectivo que saco paga impuestos?

Por lo general no. El dinero de un refinanciamiento con retiro es prestado, no ingreso, así que no paga impuestos. Cómo lo use puede afectar si los intereses son deducibles, así que conviene preguntarle a un profesional de impuestos sobre su caso.

¿Cuánto tarda un refinanciamiento con retiro de efectivo?

La mayoría cierra en unos 30 a 45 días, parecido a un préstamo de compra. También hay un breve periodo de espera federal después de firmar en una vivienda principal antes de que se liberen los fondos, que le explicaremos.

¿Puedo hacer un refinanciamiento con retiro en una propiedad de renta?

Sí, aunque las reglas son más estrictas — los prestamistas suelen permitir un LTV más bajo y pueden pedir un mejor perfil de crédito en propiedades de inversión. Podemos revisar qué hay disponible para su propiedad específica.