Costos de Cierre Explicados: Lo que de Verdad Pagará

Respuesta rápida

Los costos de cierre son los cargos únicos que paga para finalizar la compra de una casa, por lo general del 2% al 5% del precio — aparte de su enganche. Cubren cargos del prestamista, servicios de título y plica (escrow), registro e impuestos del condado, y partidas pagadas por adelantado como los impuestos de propiedad y el seguro de la casa. En una casa de California de $600,000, espere más o menos entre $12,000 y $30,000. Muchas veces puede bajarlos con créditos del vendedor, créditos del prestamista o negociando ciertos cargos.

Qué Son de Verdad los Costos de Cierre

Los costos de cierre son el conjunto de cargos únicos que convierten una oferta aceptada en una venta registrada. Pagan a las personas y los servicios que hacen la transacción legal y segura: el prestamista que financia su préstamo, la compañía de título que confirma que la casa de verdad es suya para comprar, el oficial de escrow que maneja el dinero y el condado que registra la escritura. Como regla general caen entre el 2% y el 5% del precio de compra — y van encima de su enganche, no son parte de él.

Los Cargos Principales

Sus costos de cierre son una pila de cargos más pequeños. Conocer las categorías hace que la cuenta final asuste mucho menos:

• Cargos del prestamista: originación del préstamo, underwriting y cualquier punto de descuento que elija comprar.
• Título y escrow: el seguro de título que lo protege a usted y al prestamista, más el cargo de la compañía de escrow por manejar el cierre.
• Cargos del gobierno: cuotas de registro del condado y cualquier impuesto de transferencia.
• Adelantos: impuestos de propiedad y seguro de la casa pagados por adelantado, más el primer pedazo de intereses.
• Servicios de terceros: el avalúo y cualquier inspección requerida.

Los adelantos no son realmente cargos — son sus propios impuestos y seguro cobrados temprano. De todos modos los pagaría; el cierre solo adelanta una parte.

Un Ejemplo de California

Los números lo hacen concreto. Tome una casa de $600,000 en el Condado de Los Ángeles con un préstamo convencional. Al 2% al 5%, sus costos de cierre caerían entre unos $12,000 y $30,000. Los cargos del prestamista, el avalúo y el título/escrow son bastante predecibles. El mayor vaivén suele venir de los adelantos — cuántos meses de impuestos de propiedad y seguro se cobran por adelantado depende de su fecha de cierre y de cuándo vencen los impuestos. Su estimado de préstamo, que le damos desde temprano, detalla cada línea para que no haya que adivinar.

Formas de Bajar lo que Paga

No siempre tiene que traer la cantidad completa en efectivo. Hay varias formas legítimas de reducir o cubrir los costos de cierre:

• Créditos del vendedor: pida que el vendedor cubra parte de sus costos de cierre como parte del trato — común cuando una casa lleva tiempo sin venderse.
• Créditos del prestamista: acepte una tasa un poco más alta y el prestamista le cubre algunos costos — útil si anda corto de efectivo ahora.
• Compare los servicios que pueda: los cargos de título y escrow pueden variar, y tiene derecho a comparar.
• Asistencia para el enganche: algunos programas de California ayudan con los costos de cierre, no solo con el enganche.

En algunos tratos — sobre todo cuando una casa lleva tiempo sin venderse — un crédito del vendedor cubre buena parte, o incluso la mayoría, de los costos de cierre. Así su enganche puede ser el gasto principal que usted aporta, y ese enganche muchas veces puede venir de fondos de regalo o de un programa de asistencia para el enganche. Aun así, cada opción es un intercambio: un crédito del prestamista baja el efectivo de hoy pero sube el pago, y un crédito del vendedor puede venir con un precio un poco más alto. Le mostramos la cuenta real de ambos.

Sepa Antes de Firmar

Nunca debería sorprenderse en la mesa de cierre. Dentro de los tres días de su solicitud le damos un estimado de préstamo que detalla cada costo, y antes del cierre recibe una declaración de cierre para compararla. Le explicamos ambos, línea por línea, y buscamos cada crédito para el que califique. Mándenos sus datos o llame al (562) 881-9811, en inglés o español, y le damos un estimado claro y honesto desde el principio — sin compromiso.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto son los costos de cierre en California?

Por lo general del 2% al 5% del precio de compra. En una casa de $600,000 eso es más o menos entre $12,000 y $30,000, según su préstamo, su fecha de cierre y cuánto se cobra por adelantado en impuestos y seguro.

¿Los costos de cierre son aparte del enganche?

Sí. El enganche va hacia el precio de la casa; los costos de cierre son los cargos que completan la venta. Tendrá que planear para ambos, aunque los créditos del vendedor y del prestamista pueden reducir la parte del cierre.

¿Quién paga los costos de cierre, el comprador o el vendedor?

Ambos pagan algo. Los compradores cubren la mayoría de los costos relacionados con el préstamo y los adelantos; los vendedores normalmente pagan las comisiones de los agentes y ciertos impuestos de transferencia. El comprador también puede negociar que el vendedor cubra parte de sus costos de cierre.

¿Puedo incluir los costos de cierre en mi préstamo?

En una compra por lo general no puede agregarlos al monto del préstamo, pero puede usar un crédito del prestamista — una tasa un poco más alta a cambio de que el prestamista cubra costos. En un refinanciamiento, incluir los costos en el saldo muchas veces sí es posible.

¿Los costos de cierre se pueden pagar con fondos de regalo?

Muchas veces sí. Varios programas permiten fondos de regalo de la familia para los costos de cierre con una simple carta de regalo, igual que se permiten para el enganche. Podemos confirmar lo que permite su préstamo.