¿Cuánta Casa Puede Pagar de Verdad?

Respuesta rápida

Cuánta casa puede pagar depende sobre todo de su relación deuda-ingreso (DTI) — sus pagos mensuales de deuda divididos entre su ingreso mensual bruto. Una guía común mantiene la vivienda cerca del 28% del ingreso bruto y la deuda total bajo cerca del 36%, aunque muchos programas permiten más. Su pago real incluye capital, intereses, impuestos de propiedad y seguro (PITI), así que presupueste los cuatro. Una preaprobación le da el número verdadero según sus ingresos, crédito y deudas reales.

Empiece con la Deuda-Ingreso

Los prestamistas se apoyan en una medida principal para decidir cuánto puede pedir prestado: su relación deuda-ingreso, o DTI. Es simplemente el total de sus pagos mensuales de deuda dividido entre su ingreso mensual bruto (lo que gana antes de impuestos). Si gana $7,000 al mes y sus deudas —carro, tarjetas, préstamos estudiantiles, más el nuevo pago de la casa— suman $2,800, su DTI es 40%. Mientras más bajo sea ese número, más cómodo carga el préstamo y más espacio tiene para el pago.

La Regla 28/36

Una guía de toda la vida divide el DTI en dos partes para mantener su presupuesto equilibrado:

• El 28%: trate de mantener su pago total de vivienda en o por debajo del 28% de su ingreso mensual bruto.
• El 36%: mantenga toda su deuda — vivienda más todo lo demás — bajo cerca del 36%.
• Muchos programas estiran más: FHA y otros a menudo permiten un DTI en el rango del 43% al 50% con buen crédito o ahorros.
• Límites más altos significan que puede calificar para más, pero el pago todavía tiene que entrar en su vida real.

Tome el 28/36 como una zona cómoda, no como una pared. Muchos compradores la pasan de forma responsable — la idea es elegir con los ojos abiertos.

Qué Incluye de Verdad el Pago

Cuando la gente se imagina un pago de hipoteca, suele pensar en el capital y los intereses — la parte del préstamo. Pero su costo mensual real tiene cuatro piezas, conocidas juntas como PITI: capital, intereses, impuestos de propiedad y seguro de la casa. En California, los impuestos de propiedad corren más o menos entre el 1.1% y el 1.25% del valor de la casa al año, lo cual es dinero real encima del préstamo. Si da menos del 20% de enganche, también se agrega el seguro hipotecario. Dejar esto fuera es la forma más común en que los compradores subestiman lo que de verdad pagarán cada mes.

No Olvide el Resto de su Presupuesto

El pago de la casa no es todo el panorama. Una casa que de verdad puede pagar todavía deja espacio para todo lo demás que cuesta la vida.

• Un fondo de emergencia — las reparaciones y las sorpresas no esperan a un buen mes.
• Los servicios y el mantenimiento, que suelen subir al pasar de rentar a ser dueño.
• Sus metas de retiro y ahorro, que no deberían detenerse por la hipoteca.
• El día a día — comida, cuidado de niños, transporte y un poco de aire.

Un pago que se ve bien en papel pero se come cada dólar libre no es realmente alcanzable. Déjese un colchón.

Consiga el Número Real

Las calculadoras en línea le dan un estimado de partida, y nuestra calculadora de capacidad de pago es una buena primera parada. Pero el número verdadero sale de una preaprobación, donde miramos sus ingresos, crédito y deudas reales y le decimos el rango de precio en el que puede comprar con tranquilidad. Eso evita que se enamore de una casa por encima de su presupuesto — o que se quede corto en una que sí podía pagar. Mándenos sus números o llame al (562) 881-9811, en inglés o español, y le calculamos un pago que entre en su vida, sin compromiso.

15 Años vs. 30 Años: Cómo el Plazo Cambia su Pago

El plazo del préstamo es una de las palancas más grandes sobre su pago mensual y cuánta casa entra en su presupuesto. Aquí el intercambio entre las dos opciones más comunes.

Comparación ilustrativa — las tasas y pagos reales varían. No es una aprobación ni una cotización de tasa.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es una buena relación deuda-ingreso para comprar casa?

Mientras más baja, mejor. Un DTI bajo el 36% es cómodo y abre la mayor cantidad de opciones, pero muchos programas aprueban compradores en el rango del 43% al 50% con buen crédito, ingresos estables o ahorros. Le decimos en dónde está parado.

¿Cuánto ingreso necesito para comprar casa en California?

Depende del precio, su enganche, sus otras deudas y la tasa. En lugar de una sola cifra de ingreso, trabajamos al revés: de un pago mensual cómodo a un rango de precio — eso es lo que le da una preaprobación.

¿Mi enganche cambia cuánta casa puedo pagar?

Sí. Un enganche mayor baja el monto del préstamo y el pago mensual, y llegar al 20% le permite saltarse el seguro hipotecario. Aun así, los préstamos de enganche bajo permiten que muchos compradores alcancen una casa antes de lo que esperaban.

¿Debería pedir prestado el máximo que me aprueban?

No necesariamente. La aprobación es un techo, no una meta. El número más inteligente es el pago que entra en su presupuesto con espacio de sobra para ahorrar y para lo inesperado.

¿Los impuestos de propiedad de verdad cambian lo que puedo pagar?

Sí. En California, impuestos de más o menos 1.1% a 1.25% del valor de la casa al año agregan una cantidad importante al pago mensual, así que siempre los incluimos en su número real de capacidad de pago.