¿Recibe Dinero al Refinanciar?

Respuesta rápida

Depende del tipo de refinanciamiento. Uno con retiro de efectivo está diseñado para darle dinero — pide prestado más de lo que debe y se queda con la diferencia. Uno de tasa y plazo, el que hace para bajar su tasa o su pago, normalmente no le da dinero; las reglas limitan cualquier efectivo incidental a una cantidad pequeña, a menudo $2,000 o el 2% del préstamo. Pero dos cosas se sienten como un pago aun en uno de tasa y plazo: el reembolso de la cuenta de escrow anterior y el mes que parece que se salta antes de que reinicien los pagos.

Primero, ¿cuál refinanciamiento está haciendo?

Toda la respuesta gira en esto. Hay dos tipos amplios de refinanciamiento. Uno de tasa y plazo reemplaza su préstamo actual con uno nuevo para conseguir una tasa más baja, un plazo más corto o un pago más pequeño — el saldo se queda más o menos igual. Uno con retiro de efectivo reemplaza su préstamo con uno más grande y le da la diferencia en efectivo. Así que la versión corta es: si buscaba bajar su tasa, probablemente no reciba un cheque. Si buscaba sacar dinero de su plusvalía, sí. Todo lo demás es detalle.

Con retiro de efectivo: sí, por diseño

Este es el refinanciamiento hecho para poner dinero en sus manos. Toma un préstamo nuevo más grande de lo que debe ahora, el préstamo anterior se paga, y usted se queda con la diferencia — menos los costos de cierre. La gente lo usa para pagar deudas de interés más alto, remodelar o cubrir un gasto grande, apoyándose en la plusvalía que ha acumulado en la casa. Aquí no hay misterio: recibir dinero es el punto. Nuestra guía completa sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo explica cuánto suele poder pedir y qué cuesta.

De tasa y plazo: normalmente sin dinero

Este es el que la gente tiene en mente al hacer la pregunta, y la respuesta sencilla es no, por lo general no saca dinero de él. El propósito es mejorar el préstamo en sí — una tasa más baja, un plazo distinto — no tocar la plusvalía. De hecho las reglas limitan cuánto dinero le puede regresar en este tipo. Cualquier efectivo incidental en el cierre está topado, comúnmente en lo que sea mayor entre $2,000 o el 2% del monto del préstamo, así que nadie usa uno de tasa y plazo como una puerta trasera al dinero real. Si su meta es recibir dinero, eso es un refinanciamiento con retiro de efectivo, no este.

El tope exacto puede variar según el programa, pero la idea es la misma: uno de tasa y plazo no está pensado para ser un pago.

El reembolso de escrow que se siente como una lluvia de dinero

Aquí está la primera cosa que engaña a la gente. Si su préstamo actual recauda impuestos y seguro en una cuenta de escrow, ha estado pagando en ella cada mes. Cuando refinancia, ese préstamo anterior se paga y el saldo que queda en el escrow se le reembolsa — normalmente unas semanas después del cierre. Puede ser una buena cantidad, pero no es un regalo del refinanciamiento. Es su propio dinero regresando, fondos que ya había apartado. Su nuevo préstamo abrirá su propia cuenta de escrow, que financiará en el cierre.

El mes saltado, explicado

La segunda cosa que se siente como dinero es el mes que parece que se salta. Las hipotecas se pagan por mes vencido, o sea que un pago cubre el mes que ya pasó. Cuando cierra su refinanciamiento, el momento normalmente cae de modo que no tiene un pago el mes siguiente — el primer pago del nuevo préstamo llega un poco más adelante. Se siente como un mes gratis. No lo es. El interés de ese espacio no desaparece; se toma en cuenta en el pago del préstamo anterior y en el nuevo saldo. Piénselo como un respiro en su flujo de dinero, no como dinero que ganó.

• No hace un pago el mes justo después del cierre — ese es el mes saltado
• El interés sigue corriendo; se dobla dentro del pago del préstamo y su nuevo saldo
• Ayuda a su flujo de dinero de corto plazo, pero no es dinero gratis

Entonces, ¿de verdad verá dinero?

Junte todo y el panorama es simple. ¿Hace un refinanciamiento con retiro de efectivo? Recibirá dinero en el cierre, porque ese es todo el diseño. ¿Hace uno de tasa y plazo para bajar su tasa? No recibirá un pago real — el efectivo de vuelta está topado en poco — pero no se sorprenda por un reembolso de escrow unas semanas después o por un mes sin pago. Ninguno es un premio; los dos son solo su propio dinero y el momento. Saber cuál es cuál lo mantiene sin esperar un cheque que no viene, ni perder un reembolso que sí.

Preguntas frecuentes

¿Recibe dinero cuando refinancia?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo tiene sentido cuando tiene plusvalía suficiente y un uso para el dinero que valga más que el costo extra del préstamo — remodelar para subir el valor de la casa, saldar deudas de tarjeta con interés mucho más alto, o financiar algo que genere ingreso. Si no hay un uso claro para el efectivo, uno de tasa y plazo consigue el beneficio sin aumentar el saldo.

¿Puedo refinanciar y recibir dinero de vuelta?

Sí, con un refinanciamiento con retiro de efectivo. Toma un préstamo nuevo más grande que su saldo actual y recibe la diferencia, menos los costos de cierre. Uno de tasa y plazo topa cualquier efectivo incidental en una cantidad pequeña, a menudo lo mayor entre $2,000 o el 2% del préstamo, así que no es una forma de conseguir dinero real.

¿Recibo dinero si refinancio solo para bajar mi tasa?

Por lo general no. Uno de tasa y plazo busca mejorar el préstamo, no pagarle. Cualquier efectivo de vuelta lo limitan las reglas. Lo que sí puede ver es un reembolso de su cuenta de escrow anterior y un mes sin pago — los dos son su propio dinero o el momento, no un pago.

¿Qué es un reembolso de escrow después de refinanciar?

Si su préstamo anterior recaudaba impuestos de propiedad y seguro en una cuenta de escrow, el saldo que queda en ella se le reembolsa después de que ese préstamo se paga — normalmente unas semanas tras el cierre. Es dinero que ya había apartado, no un premio. Su nuevo préstamo abrirá su propia cuenta de escrow, financiada en el cierre.

¿Por qué salto un pago cuando refinancio?

Porque las hipotecas se pagan en arreras: el pago de febrero cubre los intereses de enero. Al cerrar, los intereses del mes corriente se pagan en el cierre mismo, y el primer pago nuevo no vence hasta fin del mes completo siguiente. Esto le da algo de control sobre el calendario: cerrar al final del mes reduce los intereses de prepago que paga en el cierre; cerrar a principios de mes maximiza el tiempo antes del primer pago nuevo. El interés siempre se cobra — pero elegir bien la fecha puede ayudar con el flujo de efectivo del mes de cierre.