Usar Fondos de Regalo para su Enganche

Respuesta rápida

La mayoría de los programas de préstamo permiten que familiares regalen dinero para su enganche. Necesitará una carta de regalo firmada que diga que el dinero es un regalo, no un préstamo, y por lo general tendrá que mostrar de dónde salió y que llegó a su cuenta. En los préstamos FHA y VA, todo el enganche puede venir de un regalo; los convencionales también permiten fondos de regalo, con regalos completos disponibles en muchos casos. La clave es documentarlo bien.

Quién Puede Dar el Dinero

En la mayoría de los préstamos, el regalo tiene que venir de alguien con una relación clara con usted — por lo general la familia. Padres, abuelos, hermanos e hijos son la lista estándar, y algunos programas también aceptan a una pareja de hecho, un prometido o un amigo cercano de muchos años que pueda documentar la relación. Lo que el prestamista no acepta es un regalo de alguien con interés en la venta, como el vendedor, el constructor o el agente. Eso es para mantener la transacción honesta.

La Carta de Regalo

Todo enganche regalado necesita una carta de regalo — una breve declaración firmada por quien da el dinero. No es complicada, pero tiene que ser clara. Una carta de regalo correcta incluye:

• El monto en dólares del regalo.
• Una declaración de que es un regalo sin expectativa de devolverlo.
• El nombre, la dirección y la relación con usted de quien lo da.
• Las firmas de quien lo da y la suya.

Esa sola línea — sin expectativa de devolverlo — es lo más importante. Si el dinero hay que devolverlo, es un préstamo, y cuenta en su contra.

De Dónde Sale el Dinero y el Tiempo en Cuenta

El prestamista no toma su palabra de que es un regalo; lo rastrea. Espere mostrar el regalo saliendo de la cuenta de quien lo da y llegando a la suya, normalmente con una copia del estado de cuenta de quien lo da y un registro del depósito. El dinero que ya lleva un par de meses en su cuenta está "asentado" y pide menos explicaciones. Un depósito grande que aparece de la nada justo antes del cierre es lo que provoca preguntas — así que mueva el dinero del regalo temprano y guarde el rastro en papel.

Qué Préstamos Permiten un Regalo Completo

Cuánto de su enganche puede ser regalo depende del préstamo. Los programas flexibles son generosos aquí, lo cual es una gran noticia para los compradores primerizos que se apoyan en la ayuda de la familia:

• FHA: todo el enganche puede venir de un regalo aceptable.
• VA: se permiten regalos y, como no hay enganche requerido, un regalo puede cubrir otros costos.
• Convencional: se permiten fondos de regalo, y un regalo completo muchas veces se permite en una vivienda principal.
• Siempre confirme la regla vigente de su programa específico, ya que los detalles pueden cambiar.

Los fondos de regalo muchas veces pueden cubrir también los costos de cierre, no solo el enganche — vale la pena preguntar cuando calcule el efectivo que necesitará.

Lo Preparamos Bien

Un regalo para el enganche es una de las formas más sencillas en que la familia puede ayudar, pero un rastro en papel descuidado puede convertirlo en un dolor de cabeza en el peor momento. Le decimos exactamente qué debe decir la carta de regalo, cómo mover el dinero y qué permite su programa — antes de que alguien transfiera un dólar. Escríbanos para una revisión gratis y sin presión, en inglés o español, y nos aseguramos de que la ayuda de su familia de verdad lo lleve hasta el cierre.

Preguntas frecuentes

¿Mis padres me pueden dar dinero para el enganche?

Sí. Los padres están entre las fuentes de regalo más comunes, junto con abuelos, hermanos e hijos. Necesitará una carta de regalo firmada y prueba de dónde salió el dinero, pero la ayuda de la familia para el enganche se permite por completo en la mayoría de los préstamos.

¿Qué es una carta de regalo?

Es una breve declaración firmada por quien le da el dinero. Indica el monto, confirma que el dinero es un regalo sin expectativa de devolverlo, nombra a quien lo da y su relación con usted, y la firman ambos.

¿Todo mi enganche puede ser regalo?

En FHA y VA sí, y en convencional también en la mayoría de los casos para vivienda principal. El detalle práctico que más varía es la documentación: cuando todo el enganche viene de un regalo, el prestamista necesita ver el rastro completo — carta de regalo, estado de cuenta de quien lo da, y el depósito en su cuenta. Si solo una parte es regalo y el resto es suyo, tienen que quedar claramente separados en el papel. Mover el dinero del regalo con tiempo suficiente antes del cierre simplifica mucho ese rastro.

¿Por qué el prestamista quiere ver de dónde vino el regalo?

Para confirmar que es un regalo de verdad y no un préstamo escondido o dinero sin documentar. Espere mostrar los fondos saliendo de la cuenta de quien lo da y llegando a la suya. Mover el dinero temprano, en vez de justo antes del cierre, lo hace sencillo.

¿El dinero del regalo también puede cubrir los costos de cierre?

Muchas veces sí. Varios programas dejan que los fondos de regalo vayan a los costos de cierre además del enganche. Conviene confirmarlo desde el principio para saber el monto total de ayuda que puede usar y cómo documentarlo.