Cómo Pagar o Salir de una Hipoteca Revertida

Respuesta rápida

Una hipoteca revertida se puede pagar en cualquier momento, sin penalidad por pago anticipado. Las maneras usuales son: refinanciarla a una hipoteca normal (de pago mensual), vender la casa, o pagar el saldo con ahorros u otros bienes. Los herederos que reciben una casa con hipoteca revertida tienen las mismas opciones — muchas veces refinanciando a su propio préstamo para quedarse con la casa.

Por Qué la Gente Decide Salir

No hay una sola razón, pero algunas se repiten mucho. Saber la suya ayuda a señalar la salida correcta:

• Quieren dejarles la casa a sus hijos con poca o ninguna deuda.
• Cambió su ingreso o su situación y ahora un préstamo normal les queda mejor.
• Se van a mudar y quieren saldar el préstamo como parte de la venta.
• Las tasas o el valor de su casa cambiaron, y refinanciar a un préstamo normal tiene sentido.

Ninguna de estas es una emergencia. Una hipoteca revertida le da espacio para planear la salida a su propio ritmo.

Sus Maneras Principales de Pagarla

Una hipoteca revertida se puede pagar por completo cuando usted quiera — no hay penalidad por pagar antes. En la práctica, el saldo se salda de una de tres maneras:

1. Refinanciarla a una hipoteca normal, reemplazando el préstamo revertido por uno estándar que paga cada mes.
2. Vender la casa — la venta paga el saldo y usted se queda con la plusvalía que sobre.
3. Pagarla con ahorros, inversiones u otros bienes si tiene los fondos disponibles.

Cuál le conviene depende de si quiere quedarse con la casa y si un pago mensual le funciona. Esa es la conversación que vale la pena tener antes de decidir.

Refinanciar a un Préstamo Normal

Esta es la opción que mucha gente no sabe que tiene. Si quiere quedarse en la casa pero salir de la hipoteca revertida, puede refinanciar el saldo a una hipoteca convencional, FHA u otro préstamo normal. Vuelve a hacer un pago mensual normal, el préstamo revertido queda pagado, y el resto de su plusvalía sigue siendo suya. Que funcione depende de lo de siempre que revisa un prestamista — ingreso, crédito y el valor de la casa frente al saldo a pagar. Es el mismo proceso que cualquier refinanciamiento, y es justo el tipo de caso que podemos calcular para usted, en inglés o español, sin compromiso.

Si Heredó una Casa con Hipoteca Revertida

Cuando un padre con hipoteca revertida fallece, el préstamo se vuelve exigible — pero los herederos no quedan a la deriva. Por lo general tiene varios meses (y puede pedir prórrogas mientras resuelve) para decidir qué hacer, y tiene opciones reales:

• Quedarse con la casa refinanciando el saldo a su propia hipoteca.
• Vender la casa, pagar el préstamo con lo recibido y quedarse con la plusvalía que sobre.
• Dejar la casa si el saldo es mayor que su valor — como el HECM es un préstamo sin recurso, nunca debería más que el valor de la casa.

Si le importa conservar la casa de su padre, refinanciar suele ser el camino. Podemos revisar juntos la cifra a pagar y sus números, y decirle con honestidad si le conviene.

Qué Revisar Antes de Decidir

Vale la pena revisar algunas cosas primero. Pídale a la compañía que administra la hipoteca revertida un estado de cuenta exacto del saldo a pagar, porque el saldo crece con el tiempo y la cifra que recuerda puede estar desactualizada. Compare un nuevo pago mensual con su presupuesto para que no haya sorpresas. Y dese tiempo — rara vez hay razón para apurarse. Una revisión corta y honesta de sus números casi siempre deja claro el mejor paso.

Preguntas frecuentes

¿Hay penalidad por pagar una hipoteca revertida antes de tiempo?

No hay penalidad, así que el momento lo elige usted. Las situaciones que más llevan a pagar antes son un cambio en las necesidades de la casa (mudarse o querer ceder la propiedad a la familia), el deseo de dejar la casa libre de deuda a los herederos, o que los herederos prefieran quedarse con la propiedad en lugar de venderla. En todos esos casos el proceso es el mismo: liquidar el saldo acumulado — capital, intereses y cargos — con ahorros, venta o refinanciamiento.

¿Puedo refinanciar una hipoteca revertida a un préstamo normal?

Muchas veces sí — si califica. Refinanciaría el saldo revertido a una hipoteca convencional, FHA u otro préstamo normal y volvería a un pago mensual. La aprobación depende de su ingreso, su crédito y el valor de la casa frente al saldo a pagar.

Mi padre tenía una hipoteca revertida. ¿Qué pasa ahora?

El préstamo se vuelve exigible, pero por lo general tiene varios meses para actuar. Los herederos pueden refinanciar el saldo a su propio préstamo para quedarse con la casa, vender la casa y quedarse con la plusvalía que sobre, o, como el HECM es sin recurso, dejar la casa sin deber más que su valor.

¿Voy a deber más de lo que vale la casa?

No con un HECM asegurado por la FHA. Es un préstamo sin recurso, lo que significa que lo máximo que se tiene que pagar es el valor de la casa al momento de venderla — ni usted ni sus herederos responden personalmente por cualquier diferencia.

¿Home Central Financial puede tramitarme una hipoteca revertida?

Sí — solo que en nuestro otro sitio. Home Central Financial se enfoca en préstamos normales (de pago mensual), y Miguel atiende las hipotecas revertidas a través de Reverse Mortgage Plus en https://reversemortgageplus.net. Es el mismo equipo y la misma licencia (NMLS #401212). Y si va en la otra dirección — pagar o refinanciar para salir de una hipoteca revertida, o heredó una — eso lo manejamos aquí mismo.