Cómo Mejorar Su Crédito para Comprar una Casa

Respuesta rápida

Las formas más rápidas de subir su puntaje de crédito antes de comprar son pagar cada cuenta a tiempo, bajar cuánto usa de sus límites de crédito (idealmente menos de un 30%) y evitar abrir o cerrar cuentas justo antes de solicitar. El historial de pagos y el uso del crédito son los dos factores más grandes. No necesita crédito perfecto para comprar — muchos compradores califican en los 600, y algunos programas, incluidos muchos préstamos ITIN, aceptan crédito alternativo como pagos de renta y servicios a tiempo. Los movimientos pequeños y constantes a lo largo de unos meses muchas veces hacen la diferencia.

No necesita crédito perfecto

El mito más grande sobre comprar una casa es que necesita un crédito impecable. No es así. Muchos compradores califican con puntajes en los 600, y cada programa de préstamo pone su propio mínimo — los préstamos FHA, por ejemplo, son más flexibles que la mayoría de los convencionales. Un puntaje más alto sobre todo ayuda porque desbloquea mejores tasas y costos más bajos, no porque sea la diferencia entre un sí y un no.

Antes de dar por hecho que su crédito lo descalifica, déjenos sacar el panorama real — muchas veces está mejor de lo que la gente teme.

Las dos cosas que más importan

Su puntaje de crédito se arma de varios factores, pero dos cargan el mayor peso. Enfoque su energía aquí primero.

1. Historial de pagos — si paga a tiempo. Es el factor más grande de todos, así que hasta un pago atrasado puede doler.
2. Uso del crédito — cuánto de su crédito disponible está usando. Mantener los saldos por debajo de un 30% del límite de cada tarjeta ayuda; entre más bajo, mejor.

Los otros factores — cuánto tiempo lleva con crédito, su mezcla de tipos de cuenta y las consultas nuevas — también importan, pero menos.

Hábitos que suben su puntaje

Mejorar el crédito no se trata de trucos. Son un puñado de hábitos constantes que se van sumando a lo largo de unos meses.

• Pague cada cuenta a tiempo — ponga pago automático al menos por el mínimo para que nada se le pase.
• Baje los saldos, no solo pague el mínimo — bajar el uso es una de las victorias más rápidas.
• Deje abiertas las tarjetas viejas — la antigüedad del historial ayuda, así que no cierre su cuenta más vieja.
• Revise sus reportes por errores — puede disputar equivocaciones que estén bajando su puntaje.

Tiene derecho a reportes de crédito gratis — revisarlos es una de las formas más fáciles de atrapar un error costoso.

Errores que dañan sin que lo note

Algunos movimientos bien intencionados salen al revés justo antes de comprar una casa. Evítelos en los meses previos a su solicitud.

• Abrir una tarjeta nueva o financiar un auto — la deuda nueva y las consultas nuevas pueden bajar su puntaje y subir su DTI.
• Cerrar cuentas viejas — puede acortar su historial y subir su uso del crédito.
• Llevar una tarjeta al tope — aunque la pague después, un saldo alto en la fecha de reporte hace daño.
• Ignorar una cuenta en cobranza o un pago atrasado pequeño — resolverlo temprano evita una sorpresa de último minuto.

¿Y si tiene poco o nada de crédito?

Un expediente de crédito delgado es común y no cierra la puerta. Algunos programas — incluidos muchos préstamos ITIN — aceptan crédito alternativo para mostrar que usted paga con responsabilidad.

• Pagos de renta a tiempo
• Recibos de servicios — luz, gas, agua
• Pagos de teléfono celular y de seguro

Si apenas está empezando a formar crédito, dígale a Miguel dónde está parado — él le traza un plan realista para dejarlo listo para una hipoteca, en inglés o español.

Preguntas frecuentes

¿Cómo subo mi puntaje de crédito lo más rápido antes de comprar?

Las victorias más rápidas suelen ser bajar los saldos de las tarjetas para reducir su uso y asegurarse de que cada pago sea a tiempo. Corregir un error en su reporte de crédito también puede ayudar rápido. Podemos revisar sus reportes y decirle cuál movimiento sube más su número.

¿Cuánto del límite de mi tarjeta debo usar?

Como regla general, mantener sus saldos por debajo de un 30% del límite de cada tarjeta ayuda a su puntaje, y entre más bajo, mejor. Si una tarjeta está cerca de su límite, pagarla antes de solicitar es una de las cosas más efectivas que puede hacer.

¿Debo cerrar tarjetas viejas antes de comprar una casa?

Por lo general no. Cerrar una tarjeta vieja puede acortar su historial de crédito y subir su uso, y las dos cosas pueden bajar su puntaje. En la mayoría de los casos conviene dejar abiertas las cuentas más viejas, aunque casi no las use, hasta después de cerrar su casa.

¿Debo pagar toda mi deuda antes de comprar una casa?

No necesariamente. Bajar los saldos de las tarjetas por lo general ayuda, pero vaciar sus ahorros para borrar deuda puede dejarlo corto del dinero que necesita para cerrar. Le ayudamos a equilibrar entre bajar deuda y guardar lo suficiente para su enganche y sus reservas.

¿El crédito de mi cónyuge afecta nuestra hipoteca?

Puede afectar. Si los dos van en el préstamo, los prestamistas muchas veces miran el menor de los dos puntajes intermedios, así que el crédito de un cónyuge puede afectar su tasa. A veces conviene que solo un cónyuge solicite. Revisamos los dos panoramas y le recomendamos la forma más fuerte de estructurarlo.