No. Cuando usted obtiene un préstamo de hipoteca inversa, el título de propiedad de su vivienda permanece con usted.

La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Al igual que una hipoteca tradicional, con una HECM usted está pidiendo dinero prestado y utiliza su vivienda como garantía para el préstamo. Usted debe seguir pagando los impuestos a la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y hacer los arreglos necesarios para el buen mantenimiento de su vivienda o el prestamista puede llevar a cabo una ejecución hipotecaria (foreclosure). Las HECM también exigen que usted use la vivienda como su residencia principal.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Si usted se muda o vende su vivienda, o si el último prestatario sobreviviente o cónyuge no- prestatario elegible fallece, usted o sus herederos tendrán que reembolsar el préstamo HECM, pero nunca tendrá que pagar por encima del valor de la vivienda.

El saldo del préstamo incluirá la cantidad que usted haya recibido en efectivo, más los intereses y cargos que se han agregado al saldo del préstamo cada mes. Para pagar el préstamo, usted o sus herederos tal vez tengan que vender la vivienda.

Esto depende del tipo de préstamo, del prestamista que usted elija, y de la opción de pago que usted seleccione.

El tipo más común de hipoteca inversa se conoce cómo Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Con un préstamo HECM, usted puede recibir su dinero en una de estas tres maneras: como una línea de crédito, en cuotas mensuales, o como una suma total. También puede obtener una combinación de cuotas mensuales y línea de crédito.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Para otorgarle una hipoteca inversa HECM, el prestamista calculará el monto total sobre el cual estaría usted autorizado a obtener un préstamo, usando su edad, la tasa de interés aplicable, y la cantidad que sea menor entre el valor de su propiedad y el máximo valor de reclamo de la misma. Esta cantidad se conoce como el límite inicial de capital. Si usted se está endeudando junto a otra persona o tiene un cónyuge que no es prestatario, el límite de capital se calcula en función de la edad del coprestatario o  cónyuge no prestatario elegible que sea más joven.

Por lo general, usted puede sacar hasta un 60% del límite de su capital inicial en el primer año. Sin embargo, si la cantidad que usted debe en una hipoteca existente (u otros pagos requeridos) es más del 60% del límite inicial de capital, usted puede sacar lo suficiente para pagar su hipoteca (y otros pagos requeridos, inclusive los cargos iniciales del préstamo), además de retiros en efectivo por hasta un 10% del límite de capital. Nos referimos a esas cantidades como el límite de retiro del primer año.

Consejo:
No pague más de lo necesario en intereses ni por el seguro de la hipoteca, saque el dinero del préstamo sólo cuando lo necesite.

En general, hay dos tipos de préstamos HECM: de tasa fija y de tasa ajustable.

Préstamo de tasa ajustable
Si usted obtiene un préstamo con tasa de interés ajustable, usted puede elegir entre tres diferentes opciones de pago: línea de crédito, plan de pagos mensuales (tenure) o a término (term). También puede elegir una combinación entre una línea de crédito y una de las otras dos opciones a término (term) o plan de pagos mensuales (tenure).

• La opción de línea de crédito le permite retirar dinero de su préstamo en los momentos y cantidades que usted elija, sujeto al límite de retiro del primer año y al límite inicial de capital total. Le cobrarán intereses sólo sobre la cantidad de dinero que usted saque. No le cobrarán intereses sobre el dinero restante en su línea de crédito, el cual usted podrá sacar más adelante.
• La opción de línea de crédito también ofrece una línea de crédito con crecimiento. Con una línea de crédito, la cantidad que puede pedir prestado aumentará con el tiempo. El crecimiento se aplica a los fondos no utilizados en su línea de crédito. Mientras menos saque al comienzo, más tendrá para pedir prestado posteriormente.
• Hay también dos opciones de desembolsos mensuales. La opción plan de pagos mensuales (tenure) le permite recibir un desembolso mensual de su prestamista por el tiempo que usted mantenga abierta la hipoteca. Nota: Considere la posibilidad de comunicarse con un asesor de hipotecas inversas aprobado por el HUD para hablar acerca de esta opción dado que existe nueva regulación sobre el desembolso mensual, que puede limitar la cantidad de dinero que usted recibe. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
• El plan mensual con plazo (term) es una opción similar al plan de pagos mensuales, pero usted recibe los pagos mensuales sólo por un número de años determinado. Los pagos serán mayores que los recibidos con un plan de pagos mensuales y además usted podrá escoger el número de años que desee. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
• Opción de combinación. Usted puede combinar una línea de crédito con un plan de pagos mensuales (tenure) o con uno de desembolsos mensuales con plazo (term). La opción de crecimiento ofrecida por la línea de crédito es considerada en el monto del pago mensual. Estas opciones son a veces conocidas como “plan de pagos mensuales modificado” (modified tenure) o plan de pagos mensuales con plazo modificado (modified term).

Una vez que haya seleccionado una de las opciones para recibir su desembolso, usted tal vez pueda cambiarla luego de pagar un cargo y siempre que no haya retirado todos sus fondos.

PRÉSTAMO DE TASA FIJA

A diferencia de un préstamo con tasa de interés ajustable, si usted elige una tasa de interés fija, recibirá la totalidad de los fondos del préstamo en una suma global. Sin embargo, usted sólo podrá acceder a la cantidad permitida bajo los límites de retiro del primer año, el resto de los fondos es tomado por el prestamista. Esto significa que la mayoría de los prestatarios no podrán endeudarse tanto con un préstamo de tasa fija y suma total, como podrían con un préstamo de tasa de interés ajustable, con una línea de crédito o con la opción de desembolso mensual.

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas inversas que no están aseguradas por la FHA. A veces, estas se denominan hipotecas inversas privadas. Si usted está pensando en obtener una hipoteca inversa privada, asegúrese de comprender bien sus opciones para recibir el dinero, ya que pueden diferir de las opciones de los préstamos de la HECM.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información.  Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea:

• Un video(En inglés)  para obtener una visión general de las hipotecas inversas
• Hipotecas inversas: una guía de discusión(En inglés) presentada por la Oficina de las Personas Mayores del CFPB
• Respuestas a preguntas comunes sobre hipotecas inversas

OBTENGA AYUDA

Hable con un asesor de hipoteca inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUDo llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

Hay muchos factores que considerar antes de pensar en solicitar una hipoteca inversa. Hágase estas ocho preguntas.

Por lo general, es una buena idea hablar sobre las decisiones financieras importantes con sus amigos, familiares o con alguien en quien usted confíe. Aquí tenemos algunas de las preguntas que debe considerar antes de solicitar una hipoteca inversa:

Nota: Esta página web tiene información acerca de las Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), que son el tipo más común de hipotecas inversas. La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM.

1. ¿Hay alguna otra forma más barata de alcanzar sus metas financieras?
Antes de tocar el capital de su vivienda, vea si usted puede encontrar una manera de reducir sus gastos. Si necesita dinero extra para cubrir los gastos de subsistencia, vea si usted reúne los requisitos para un programa estatal o local para reducir sus facturas. También puede considerar reducir sus gastos y mudarse a un hogar que usted pueda costear.

2. ¿Necesita utilizar el capital de su vivienda ahora o debería guardarlo para una emergencia?
El valor líquido o capital de su vivienda (home equity) es a menudo el último recurso al que usted debería recurrir en una emergencia financiera. Normalmente es mejor preservar el capital de su vivienda si tiene otros recursos para satisfacer sus necesidades financieras.

Como se dijo anteriormente, la mayoría de las hipotecas inversas son HECM. Si usted cree que necesita acceder al capital de su vivienda, hable con un asesor aprobado por el HUDy con un  asesor financiero de confianza, lo antes posible. Un plan financiero le ayudará a evitar las decisiones financieras de último minuto en una emergencia.

3. ¿Depende usted de un ingreso fijo y no tiene otros activos?
Si usted no tiene muchos ingresos, puede que una hipoteca inversa no sea la mejor opción para usted. Si obtiene un préstamo de hipoteca inversa y luego tiene dificultades para pagar sus impuestos y el seguro de la propiedad, o el costo de los arreglos necesarios para mantener su hogar, usted podría tener que afrontar una ejecución hipotecaria(foreclosure) En lugar de obtener una hipoteca inversa en estas circunstancias, otra opción podría ser la de reducir sus gastos. Si usted vende su vivienda y usa el dinero de la venta para comprar una vivienda más asequible, usted podría estar más seguro financieramente en el largo plazo.

4. ¿Tiene usted hijos u otros herederos a quienes dejaría su vivienda?
Una hipoteca inversa podría poner en peligro su capacidad de dejar su vivienda a sus herederos. Si esto es una prioridad para usted, piense dos veces antes de acceder a una hipoteca inversa.

5. ¿Cuánto tiempo usted y su familia piensan quedarse en la vivienda?
En la mayoría de los casos, una hipoteca inversa tiene más sentido si usted piensa vivir en su vivienda por bastante tiempo. Las hipotecas inversas pueden ser una forma muy cara de pedir dinero prestado si no tiene pensado quedarse en su vivienda por muchos años. He aquí el porqué:

La mayoría de las hipotecas inversas exigen que usted pague primas de seguro. El seguro se necesita en caso de que el saldo de su préstamo crezca por encima de lo que vale su vivienda. Al contar con un seguro, usted no tendría que pagar la diferencia. Pero, si usted va a quedarse en su hogar por un corto período de tiempo, lo más probable es que usted está pagando un seguro que no necesita. Si planea permanecer en su hogar sólo por un corto periodo de tiempo, el saldo del préstamo seguramente no va a crecer por encima del valor de la vivienda.

Las hipotecas inversas también pueden tener tasas de interés más altas en comparación con otros préstamos hipotecarios que usted haya tenido antes, así como mayores costos iniciales. Si usted vende su vivienda dentro de unos pocos años, no obtendrá la mayoría de los beneficios de dichos costos, en comparación con quedarse en su vivienda por un periodo de tiempo más largo.

6. ¿Quiere su cónyuge seguir viviendo en el hogar si usted muere?
Hable detenidamente de esta cuestión con su cónyuge. Si su cónyuge es un coprestatario y uno de ustedes muere o ya no vive en el hogar (por ejemplo, uno de ustedes se muda a un hogar de ancianos), el otro cónyuge podrá seguir viviendo en el hogar y seguir recibiendo dinero de la hipoteca inversa.

A veces, uno de los cónyuges todavía no tiene 62 años, y por lo tanto no reúne los requisitos para ser coprestatario. Un cónyuge que no es prestatario puede permanecer en la vivienda después de que el prestatario muere, si éste reúne los requisitos como “un cónyuge no prestatario elegible.”

Nota: Este beneficio no se aplicará si el cónyuge prestatario ya no ocupa la vivienda por motivos distintos a la muerte. Por ejemplo, si el cónyuge prestatario se muda a un hogar de ancianos u otra institución de atención médica por más de 12 meses consecutivos o si ya no vive en la casa durante la mayor parte del año por alguna razón no médica, el cónyuge no prestatario no es elegible para permanecer en la vivienda.

7. ¿Qué cargos tendrá que pagar para obtener una hipoteca inversa?
Los cargos varían según el tipo de hipoteca que usted elija. Los cargos y tasas pueden ser altos en algunos casos, de modo que es importante que usted compare para obtener la mejor oferta.

8. ¿Cómo va a pagar los impuestos y el seguro de la propiedad, y los arreglos necesarios de la vivienda?
Es importante contar con un plan de cómo va a pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario, y el costo de cualquier arreglo necesario para mantener su vivienda. Si usted se atrasa con estos gastos, el prestamista podría ejecutar su hipoteca inversa y usted tiene que mudarse.

Advertencia: Desde 2015, cuando usted solicita una HECM, el tipo más común de hipoteca inversa, el prestamista le va a hacer una evaluación financiera en el momento de la solicitud a fin de determinar su capacidad para pagar los impuestos y el seguro con los ingresos de su jubilación o de sus ahorros. Si usted no tiene suficientes recursos de otras fuentes, el prestamista puede reservar una parte de los ingresos provenientes de la hipoteca inversa para pagar estos gastos en el futuro. Una “reserva” es una porción del préstamo que queda separada para pagar algunos impuestos de la propiedad, el seguro de propietario de vivienda, y ciertos cargos.

Las reservas sirven para asegurarse de que usted tenga los fondos necesarios para hacer dichos pagos en el futuro. Pero tenga en cuenta que usted podría enfrentar una ejecución hipotecaria (foreclosure) si se queda sin dinero para pagar los impuestos a la propiedad, los seguros, o los gastos para hacer los arreglos necesarios para el mantenimiento de su vivienda, inclusive si tiene una cuenta con reservas.

Consejo:
Tenga cuidado al obtener una hipoteca inversa como parte de una estrategia de inversión. No existe ninguna inversión garantizada o libre de riesgos.  Por lo general es una mala idea endeudarse contra su vivienda para invertir en acciones, bonos, u otros productos financieros. Toda inversión puede perder valor, lo que significa que usted corre el riesgo de perder su hogar, especialmente si experimenta una pérdida en sus inversiones que cause problemas en sus finanzas, haciéndole más difícil el mantenerse al día con sus gastos.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información.  Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea:

• Un video (En inglés) para obtener una visión general de las hipotecas inversas
• Hipotecas inversas: una guía de discusión(En inglés) presentada por la Oficina de las Personas Mayores del CFPB
• Respuestas a preguntas comunes sobre hipotecas inversas

Obtenga ayuda
Hable con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUD o llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.